1. Ecuador: en transición hacia la nueva infraestructura del dinero
Ecuador está viviendo una transición determinante hacia la digitalización financiera. Los conceptos que definen esta nueva era —interoperabilidad total, pagos transfronterizos instantáneos, tokenización regulada y operaciones 24/7— ya no son visiones futuristas, sino pasos necesarios para mantener la competitividad del sistema financiero nacional.
Aunque el país aún no dispone de una moneda digital de banco central (CBDC) ni de tokens programables de curso legal, las acciones regulatorias y tecnológicas recientes trazan un rumbo firme hacia una infraestructura financiera moderna y segura.
2. Avances tangibles en el sistema de pagos ecuatoriano
Interoperabilidad y pagos en tiempo real
La Resolución JPRM-2024-029-M marcó un antes y un después: obliga a que los pagos electrónicos se procesen en tiempo real, los siete días de la semana. Esta decisión impulsa la eficiencia y democratiza el acceso a servicios financieros más ágiles.
La consulta pública de marzo de 2024 sobre pagos inmediatos de bajo valor también evidencia una intención clara del regulador de construir una red nacional interoperable que conecte a bancos, cooperativas y fintechs.
Regulación fintech consolidada
Desde la promulgación de la Ley Fintech en 2022, Ecuador cuenta con un marco normativo que permite regular startups financieras bajo principios de transparencia, seguridad y cumplimiento.
Las fintech deben operar como sociedades anónimas, mantener seguros operativos y cumplir con las normas KYC/AML, alineándose con los estándares internacionales de prevención de lavado de dinero y financiamiento del terrorismo.
Crecimiento sostenido de los pagos digitales
Entre 2019 y 2022, las transferencias interbancarias se duplicaron tanto en número como en volumen. La eliminación de tarifas para recibir transferencias electrónicas fomentó la bancarización digital y aceleró la adopción de plataformas tecnológicas tanto por usuarios como por empresas.
Este avance sienta las bases para que la innovación fintech se convierta en motor de competitividad nacional.
3. Los desafíos pendientes: estructura, regulación y confianza
- Marco legal para tokens regulados y CBDC
El país aún necesita definir el estatus legal de los tokens financieros: su respaldo, custodia y la responsabilidad de emisión. Sin esta claridad jurídica, los bancos no pueden migrar depósitos tradicionales hacia activos digitales programables con seguridad regulatoria. - Infraestructura tecnológica robusta
La adopción de blockchain exige una red segura, interoperable y alineada con los sistemas core bancarios. Esto implica inversión en ciberseguridad, talento especializado y gobernanza digital. - Pagos transfronterizos con nuevas reglas
Para que las transferencias internacionales sean más rápidas y económicas, Ecuador deberá actualizar su marco normativo hacia estándares de interoperabilidad global y compliance transfronterizo. - Confianza institucional y protección al usuario
Ninguna innovación financiera prospera sin confianza. Auditorías independientes, transparencia operativa y protección al consumidor serán claves para la aceptación de tokens, billeteras y plataformas digitales. - Educación financiera y digital
La alfabetización financiera será esencial. Los ciudadanos deben comprender qué son los tokens, cómo operan los contratos inteligentes y cuáles son los riesgos y oportunidades de la economía digital. - Consideraciones macroeconómicas
En una economía dolarizada, cualquier innovación digital debe diseñarse con neutralidad monetaria, garantizando que no se afecten la estabilidad ni las reservas internacionales.
4. Escenarios para los próximos 3 a 5 años
- Interoperabilidad plena nacional: consolidación de la red de pagos inmediatos 24/7.
- Billeteras electrónicas avanzadas: crecimiento de soluciones fintech complementarias a la banca tradicional.
- Tokenización de activos financieros: regulación de security tokens y fideicomisos digitales supervisados.
- CBDC piloto: posible exploración de una moneda digital emitida por el Banco Central del Ecuador.
- Pagos transfronterizos digitales: integración en plataformas regionales para optimizar tiempos y costos.
5. Conclusión: hacia una banca digital, segura y sin fronteras
Ecuador ya sentó las bases con su Ley Fintech y la interoperabilidad obligatoria en los pagos en tiempo real.
El siguiente paso será integrar blockchain y tokenización regulada dentro de un marco seguro, transparente y alineado con los estándares internacionales.
El futuro del dinero en Ecuador no será una ruptura, sino una evolución programada:
de los registros bancarios tradicionales hacia activos digitales,
de los horarios restringidos hacia pagos 24/7,
y de la confianza en papel, hacia la confianza en código.
Fuentes:
- Banco Central del Ecuador – “En Ecuador el número de operaciones a través de medios de pago digitales se duplicó entre 2019 y 2022”
- Ley Orgánica para el Desarrollo, Regulación y Control de los Servicios Financieros Tecnológicos (Ley Fintech, 2022)
- Junta de Política y Regulación Monetaria – Resolución JPRM-2024-029-M
- Consulta Pública BCE sobre Pagos Inmediatos, marzo 2024
- Fondo Monetario Internacional (FMI) – “CBDC and Financial Inclusion: Global Trends 2024”
Autor: Carmen Beltrán – Coach Financiera
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